Учимся ответственно подходить к получению кредита

Что такое заемные отношения?

Каждый человек хотя бы раз в жизни брал деньги в долг. Причины для этого разные: крупные покупки, ежедневные и непредвиденные расходы. И если у вас нет сбережений, то в этом случае придется денежные средства занимать. 

Как правило, источниками такого займа/кредита становятся:

1. Родственники или друзья, которые могут одолжить без процентов или с выплатой оговоренных процентов на срок, согласованный сторонами.
2. Компании/организации могут предоставлять ссуды своим работникам: по договору ссудодатель передает деньги/материальные ценности в безвозмездное временное пользование ссудополучателю.
3. Банки, финансово-кредитные организации могут выдавать кредиты - сумму денег, которая предоставляется под определенные проценты за пользование на определенный срок.
4. Ломбарды могут дать деньги под залог ценных вещей (золота, техники) и имущества. В случае неуплаты долга залог остается в ломбарде.

Заемные отношения - это вид отношений, в которых одна сторона (займодавец) предоставляет другой стороне (заемщику) деньги или материальные ценности во временное пользование. При этом сторона, получившая эти деньги или материальные ценности, должна вернуть их в виде материальных ценностей или денежного эквивалента с наценкой или без наценки.

В чем состоит выгода и риск займа/кредита?

Получение вами займа/кредита позволяет в короткий срок получить денежные средства и незамедлительно их использовать. Наряду с выгодой быстрого решения денежной проблемы, есть и риски. Получение кредита может оказать положительное влияние на бизнес, но также может привести к банкротству, когда заемщик не может рассчитаться по своим долгам. Поэтому перед тем, как принять решение брать в долг, надо взвесить все возможные плюсы и минусы. 

Чтобы решить, брать или не брать кредит/заем, рекомендуют придерживаться трех правил:

Так формируется целый ряд «за» и «против» заимствования. 

Заимствование/получение кредита помогает достичь целей, но вместе с тем у вас и вашей семьи возникают обязательства по возврату денежных средств. Поэтому, прежде чем взять в долг, нужно ответить для себя на вопросы: по силам ли мне расплатиться с долгом, смогу ли рассчитаться своевременно, чтобы мое финансовое состояние не стало еще более плачевным?

Кредит и его виды

В соответствии с законодательством Кыргызской Республики кредит - это денежное обязательство заемщика перед кредитором по возврату суммы кредита и уплаты процентов и других платежей за его предоставление и использование. 

В зависимости от цели использования банковские кредиты подразделяются:

• инвестиционный - кредит для развития существующего или нового бизнеса;
• сельскохозяйственный - для покупки сельскохозяйственного оборудования, расширения существующего или открытия нового хозяйства;
• коммерческий - для приобретения товаров с целью перепродажи, использования в производстве; 
• потребительский кредит - для покупки движимого имущества, мебели;
• ипотечный кредит - для приобретения квартиры или дома.

Помимо кредита, можно также приобрести оборудование в лизинг - долгосрочную аренду с последующим выкупом. 

По срокам кредиты делят на:

• краткосрочные (менее года);
• среднесрочные (1-3 года);
• долгосрочные (более трех лет).

По объемам кредиты бывают мелкими, средними и крупными. В зависимости от вида кредитования каждый банк или финансово-кредитное учреждение устанавливает ограничения по размеру кредитов. Как правило, наиболее крупные кредиты выдаются для развития уже существующего бизнеса. Кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными залогом. 

В качестве обеспечения может выступать недвижимое или движимое имущество, заклад (имущество, которое передается на хранение в банк, драгоценные металлы, ценные бумаги, залог депозита), гарантия, поручительство.

Каким образом можно оценить свое финансовое состояние, и как оно связано с платежеспособностью?

Существует такое понятие, как «долговая яма». В давние времена, если человек не мог вернуть свои долги, его сажали в яму. В настоящее время термин «долговая яма» имеет переносное значение и понимается в случае, когда долги значительно превышают доходы. 

Самая большая ошибка людей, испытывающих трудности с погашением своих долгов, заключается в том, что они берут новые кредиты для оплаты текущих платежей. Так они «роют» себе еще бОльшую долговую яму.

Единственный способ выбраться из этого положения - жесткий контроль за использованием своих денег, а именно четкое и планомерное уменьшение расходов и увеличение доходов.

Основным условием для возврата долга является финансовое состояние человека, финансовые возможности и его платежеспособность. Ваши финансовые возможности на сегодняшний момент можно определить следующим образом - от всех имеющихся денег вычесть долги, которые вы должны сегодня заплатить. Ваша платежеспособность по кредиту будет оцениваться из суммы, оставшейся у вас после погашения всех расходов. 

Достаточно ли будет этой суммы для погашения долга по кредиту, принимая во внимание регулярные и непредвиденные расходы?

От финансовой нестабильности – к финансовой свободе. Где вы?

1. Состояние, при котором доходы из всех источников примерно равны или немного выше всех расходов, называется финансовой нестабильностью. Нет резервов/сбережений/финансовой подушки безопасности, а при наступлении непредвиденных обстоятельств, человек рискует попасть в состояние долговой ямы.
2. Состояние, при котором доходы превышают все расходы, называется финансовой стабильностью. Появляются сбережения, финансовая подушка безопасности, которая позволит без проблем пережить непредвиденные ситуации в жизни.
3. Состояние, когда доходы существенно превышают расходы, характеризуется множеством различных источников дохода, называется финансовой независимостью или финансовой свободой.

Платежеспособность семьи/человека напрямую зависит от финансового состояния - это способность расплачиваться по собственным обязательствам в полном объеме в установленные сроки. Если финансовое состояние семьи является стабильным, то она платежеспособна, устойчива, а при плохом финансовом состоянии - полностью или частично неплатежеспособна.

До потенциальной покупки следует оценить свою платежеспособность: планируемые доходы должны быть больше, чем планируемые расходы, включая потенциальную покупку.

Как понимать ответственное отношение заемщика при получении кредита?

Перед тем как брать заем/кредит, сделайте анализ:

1. Могу ли я себе это позволить, каким образом будет отображаться это заимствование в моем семейном бюджете каждый месяц?
2. Действительно ли мне нужны эти траты или покупки? Они мне нужны сейчас или я могу подождать, накопив свои деньги?
3. Не слишком ли оптимистично я оцениваю свою платежеспособность? Насколько я учел/учла возможные риски?
4. Есть ли другие варианты, кроме приобретения заветной покупки в кредит/долг?

Эти знания позволят вам стать финансово независимыми и грамотно управлять денежными средствами. Теперь, когда вы изучили все вышесказанное, мы уверены, что вы сделаете выводы и правильный выбор!